独身アラフォー男性が住宅ローンを選んだ基準。変動金利と固定金利のどちらが良い？

こんにちは！

マンションを購入するときにほとんどの人が利用するのが「住宅ローン」。

ですが、住宅ローンについての知識はマンションを購入するときになって初めて勉強する方が多いと思います。

こんな疑問を持ちながら私も住宅ローンについて調べていました。

この記事は、私が独身時代に中古マンションを購入した際、住宅ローンを検討した体験をもとに書いています。

現在は結婚し、別の住まいに移っていますが、当時の住宅ローン選びや審査の経験は、その後の住み替えや資産形成を考えるうえでも役立ちました。

なお、住宅ローンの金利や審査基準は時期や金融機関によって変わります。この記事は私自身の体験談として参考にしていただき、最新の条件は各金融機関や専門家に確認してください。

私は金融のプロではありませんが、中古マンションの購入経験者として事前に知っていればもっと楽に住宅ローン選びができたなと思ったポイントがいくつかあります。

住宅ローンをどうやって選べば良いかと悩んでいる方の参考になれば幸いです。

広告で表示されている金利だけを見てはいけない

住宅ローン選びでほとんどの方が気にしているのが「金利」。

金利何％！業界最安！

などの広告を目にした方も多いのでないでしょうか。

しかし、広告に表示されている金利だけを見て選ぶことはオススメしません。

なぜなら、広告に表示されている金利は最安のプランであり、審査結果次第では広告に表示されている金利よりも高くなってしまいます。

中小企業のサラリーマンの私は、広告に表示されている最安の金利が提示されることはありませんでした。

広告に表示されている金利に惑わされずにいろいろな銀行の住宅ローンを比較して判断することが大切です。

独身は住宅ローンが組みづらい

私はギリギリ30代でマンションを購入したのですが、住宅ローンの事前審査がかなり厳しかったです。。

銀行によっては独身というだけで購入価格の7割がローンの上限と収入などを全く考慮してもらえずに切り捨てられました。

2021年時点では、住宅ローン金利やかなり低く悪用している人もいたので厳しく設定しているのでしょう。完全にとばっちりですね。。

電話口で「結婚の予定はありますか？」など独身にはつらい質問もされました。

この銀行は二度と使わないと心に決めた瞬間でした！笑

私が実際にフルローンでの事前審査を通過した銀行は、

たった２つです(^_^;)

２つでも大変ありがたいのですが、事前審査の結果が来るまでは本当に家が買えるのかとても不安でした。

住宅ローン選びは金利と手数料のバランスが重要

はじめてマンションを購入する人にとって、意外と知らないことが住宅ローンを組むのに手数料がかかること。

実際に私も手数料の存在を知らなかったので不動産会社の人に教えてもらいました。

私は住宅ローンを選んでいたときは、基本的に大手銀行は手数料が高くネット銀行の方が手数料が安かったです。

大手銀行の手数料は、借入金の2.2%のところが多いです。

4,000万円の借り入れで約88万円
5,000万円の借り入れで約110万円

の手数料がかかります。

ネット銀行の手数料は、数万円〜30万円以内くらいが多かったと思います。

短期で引越しする可能性がある方は、手数料の金額が高い住宅ローンを選ぶと金利が安かったとしても支払総額が増えてしまいますので多少金利が高くても手数料が安い銀行を選んだ方が良いと思います。

金利差が0.1%くらいであれば、金利が高く手数料が安い銀行を選んだ方が良い場合もあります。

自分は専門家ではないので、詳しくは不動産会社の担当の方に聞いてみてください。

私としては、手数料そのものの存在を知らなかったので想定外の出費があることに驚いてしまいました。

事前に知っておけば、予算や資金計画が立てやすくなります。

変動金利と固定金利どちらが良い？

個人的にオススメしたいのは、「変動金利」です。

現在の状況を考えると、すぐに金利が上がることはないと思います。

金利が低い変動金利を選んで、金利が低いうちにマンションを購入して残債を減らしておけば金利が上昇しても大きなダメージにはならないと思います。

ちなみに私は独身だったということと転職や収入が減る可能性も考えて10年固定金利を選択しました。

私が住宅ローンを組んだ2021年は、変動金利と10年固定金利の差がほとんど無かったので安心のために固定金利を選びました。

10年経つころには一生住み続けるか売却して引っ越しをするか判断ができると思いましたので、そのタイミングで借り換えをすれば良いかなと思っています。

現在の状況では変動金利を選んだ方が良いと思います。

フルローンで借り入れするにしても、手数料や仲介手数料、手付金が必要になりますのでしっかりと現金を貯金しておくことをオススメいたします。

まとめ

住宅ローンを選ぶときは、金利の低さだけで決めずに、団信の内容、手数料なども含めて考えた方が良いと思います。

私自身、独身時代に中古マンションを購入したときは、住宅ローンを組むことに多少の不安もありました。とはいえ、返済額を無理のない範囲に抑え、手元資金も残せるのであれば、独身でもマンション購入は十分に選択肢になると感じています。

現在は結婚し、別の住まいに移っていますが、独身時代に住宅ローンを組んでマンションを購入した経験は、その後の住み替えや資産形成を考えるうえでもかなり役立ちました。

もちろん、住宅ローンの金利や審査基準は時期や金融機関によって変わります。転職予定がある人や、今後の収入に不安がある人は、借入額や審査のタイミングには注意が必要です。

それでも、私の場合は、狭い賃貸で我慢を続けるよりも、住宅ローンを使って自分に合った住まいを買ったことは良い判断だったと思っています。

無理なローンを組む必要はありませんが、買える状況が整っているなら、必要以上に先延ばししすぎないことも大切だと感じています。